Finansinio plano kūrimas

Tikslas: žinoti, kiek turite įsipareigojimų, pajamų, išlaidų ir kokie yra Jūsų planai, ypač dėl didžiųjų pirkinių.

Aktualus laikotarpis: mažiausiai 10 metų, rekomenduojama – iki ir po pensinio amžiaus.

Ką reikia įvertinti:

Pajamas, kuriomis disponuojate: kiek jos yra ilgalaikės, ar jos yra nuolatinės, o galbūt atlygį gaunate projektiniu pagrindu ir gali būti „prastovos“ laikotarpių.
Tipines mėnesio būtinąsias išlaidas: maistui, komunalinėms paslaugoms, kelionėms į darbą ar mokymo įstaigas, drabužiams ir pan.

Prisiimtus įsipareigojimus bei jų trukmę – kiek ir kaip dažnai reikia atiduoti tam tikrą sumą.
Kokio dydžio „finansinė pagalvė“ Jums reikalinga – tai turėtų būti bent 3–6 mėnesių pajamų dydžio finansinis rezervas šeimai.

Ar šeimoje yra išlaikomų asmenų – jei taip, reiktų pasirūpinti, kad nelaimės atveju, jei nebeliktų juos išlaikančio asmens, jiems būtų sukauptas lėšų rezervas. Tokią funkciją dažniausiai atlieka gyvybės draudimas.

Trumpalaikius ir ilgalaikius finansinius tikslus, susijusius su išlaidomis ar investicijomis, pvz., naujo būsto, automobilio pirkimą, vaikų mokslus, pensijos kaupimą.

Tikslas: žinoti, kur „dingsta“ pinigai ir valdyti prisiimtus įsipareigojimus.

Aktualus laikotarpis: tiek, kiek trunka trumpalaikiai ir ilgalaikiai įsipareigojimai, jei jų nėra, reikėtų įvertinti, kada planuojate tokius prisiimti.

Ką reikia padaryti:

Peržiūrėti savo kredito istoriją.
Pasiskaičiuoti savo grynąjį finansinį turtą – jį sužinosite iš savo turimo turto (nekilnojamojo turto, kilnojamojo turto, investicijų, santaupų) vertės atėmę visus savo įsipareigojimus (paskolas, kreditines korteles, etc.).

Peržiūrėti savo kasdienes išlaidas ir galimybes jas sumažinti. Periodiškai peržiūrėti reguliarius mokėjimus už komunalines ir kitas paslaugas – galbūt situacija rinkoje yra pasikeitusi ir Jūs tą pačią paslaugą galite gauti pigiau? Peržiūrėti, gal kai kurių išlaidų galite išvengti ateityje, jei investuosite į tai lemiantį pokytį – pvz., pakeitus langus gali gerokai sumažėti buto ar namo šildymo išlaidos.

Numatyti, kaip Jūsų kasdienės išlaidos priklauso nuo sezoniškumo, taip pat ar gali būti netikėtų išlaidų, kurioms padengti turėtumėte būti sukaupę finansinį rezervą.
Įsivertinti turimus įsipareigojimus ir už juos mokamas palūkanas – pirmiausia reikia grąžinti tuos, už kuriuos mokamos didžiausios palūkanos.

Įvertinti gaunamas pajamas ir galimą jų augimą ar sumažėjimą, kaip jis paveiks Jūsų poreikių tenkinimą.

Atsižvelgiant į turimus įsipareigojimus, susidaryti finansinių mokėjimų kalendorių.
Pasirengti „kas jeigu“ scenarijui, jeigu įvykiai pakryps nepalankia linkme. Pavyzdžiui, jei turite būsto paskolą su kintama palūkanų norma, įvertinti, kas bus, jei rinkoje situacija pasikeis ir palūkanų normos išaugs. Taip pat reiktų įvertinti, kas atsitiks su įsipareigojimais staiga praradus darbą, visiško ar nuolatinio bei laikino neįgalumo ar mirties atveju. Paprastai kredito įstaigos siūlo papildomas draudimo apsaugas, kurias verta apsvarstyti, kad vėliau turimas kreditas netaptų našta.

Pasiruošti priimti įsipareigojimus. Jeigu ateityje planuojate prisiimti finansinius įsipareigojimus, pasiruoškite juos priimti. Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad kredito sumos ir įkeičiamo turto vertės santykis turi būti ne didesnis nei 85 proc., t. y. bent 15 proc. nuo būsto vertės turite būti sukaupę nuosavų lėšų. Kad ir kiek turėtumėte įsipareigojimų, pradėkite taupyti.

Tikslas: sukaupti lėšų savo tikslams.

Aktualus laikotarpis: 1–3 metai.

Ką reikia padaryti:

Įvertinti savo dabartinius poreikius ir pajamas. Gal yra galimybių ko nors atsisakyti ir skirti daugiau lėšų taupymui? Kartais paprasti kasdieniai dalykai leidžia per ilgą laiką sutaupyti nemenką sumą, kurią galėsite skirti investavimui ar pensijai kaupti. Įsivertinti finansinius tikslus trumpalaikiam laikotarpiui (iki 3 metų), kuomet Jums gali prireikti likvidžių lėšų Jūsų išlaidoms, nepamiršti įvertinti reikalingos 3–6 mėnesių Jūsų išlaidų dydžio finansinės pagalvės.

Pasidomėti taupymo produktais rinkoje, įsivertinti, ar šie produktai yra apdrausti valstybės ir įsitikinti, kad tai nėra investiciniai produktai, parduodami kaip taupymo produktai (pvz., su akcijomis susieti indėliai).

Įsivertinti, ar tikrai taupymui skiriate tik tas lėšų sumas, kurių prireiks artimiausiu metu, o likusią sumą – investuojate. Taupymo produktai (indėliai einamosiose sąskaitose, kaupiamieji ir terminuotieji indėliai) paprastai yra skirti finansinei pagalvei sukaupti ir einamiesiems pinigų srautams valdyti, už juos gaunamos palūkanos yra nedidelės, nepadengia infliacijos ilgesniu laikotarpiu, todėl labai svarbu, kad ilgalaikiams tikslams rinktumėtės investicinius finansinius produktus.

Tikslas: ilgalaikiu laikotarpiu pasididinti turimą turtą.

Aktualus laikotarpis: 5–50 metų.

Ką reikia padaryti:

Įsivertinti savo vidutinio laikotarpio ir ilgalaikius investicinius tikslus (pradedant automobilio, būsto pirkimu ir baigiant kaupimu pensijai): jų trukmę, norimą sukaupti sumą ir priimtiną investicijų rizikingumą.

Vertinant šalies demografinę situaciją, akivaizdu, kad vienas iš ilgalaikių finansinių tikslų turėtų būti sukaupti lėšų pensijai. Tai galima padaryti kaupiant pensijų fonduose. Rekomenduojama, kad pensijų išmoka siektų 70–80 proc. ligtolinių žmogaus pajamų – tokios sumos galima tikėtis kaupiant antros ir trečios pakopos pensijų fonduose. Kokią sumą jai reiktų sukaupti kiekvienu individualiu atveju, Jus gali pakonsultuoti profesionalus finansų konsultantas – konsultacijai „iFuture Investments“ visuose Lietuvos miestuose galite užsiregistruoti paspaudę šią nuorodą.

Įsivertinti galimą skirti investavimui lėšų sumą, arba ją pasiskaičiuoti atsižvelgiant į Jūsų vidutinės ir ilgalaikės trukmės finansinius tikslus. Įsivertinti lėšų sukaupimo ateičiai galimybę naudojantis įvairiais finansiniais produktais – prieš juos pasirenkant, reiktų įvertinti jų taisykles, t. y. taikomus mokesčius ir kitas sąlygas, tokias kaip lėšų išėmimo galimybė ir ilgalaikę grąžos istoriją, be to, kiek šių produktų naudojimas yra skatinamas valstybės, pavyzdžiui, ar jiems taikoma gyventojų pajamų mokesčio lengvata. Vertinant būsto įsigijimą verta atsižvelgti į šio pirkinio kaštus – ar labiau apsimoka mokėti nuomą, ar paskolą.

Renkantis atskirus investicinius ar taupymo produktus, reikėtų taip pat įsivertinti, kokią investavimo riziką toleruojate, taip pat kokio amžiaus esate ir kokios finansinės priemonės geriausiai tinka Jūsų trumpalaikiams ir ilgalaikiams tikslams pasiekti.

Pradėjus investuoti, svarbu daryti tai reguliariai. Periodinis portfelio papildymas užtikrina, kad bus investuojama ne tik „karštuoju“ periodu, bet ir investicijų kainoms nukritus – tai leidžia tikėtis, kad rinkų svyravimai nepablogins gyvenimo kokybės, bet išlaikys galimybę uždirbti. Pasidomėti investavimo rinkų tendencijomis ir pasitarus su finansų konsultantu išsirinkti prioritetines investavimo kryptis, į kurias būtų paskirstomas turimos investavimui skirtos lėšos. Periodiškai peržiūrėti turimas investicijas ir iškilus klausimų pasitarti su konsultantu.

Tikslas: pasirūpinti savo ir šeimos pajamų apsauga nelaimės atveju.

Aktualus laikotarpis: 1- 50 metų.

Ką reikia padaryti:

įvertinti savo šeimos ilgalaikius finansinius įsipareigojimus, jų dydį ir trukmę. Jūsų netekties draudžiamojo įvykio atveju, rekomenduojama turėti apsaugą, lygią finansinių įsipareigojimų sumai, kuri atitektų Jūsų šeimai arba kitiems nurodytiems asmenims.

Jeigu aktyviai keliaujate ar sportuojate, papildomas traumų dėl nelaimingo atsitikimo draudimas pravers lūžus rankai, kojai ar kitaip susižeidus. Draudimų apsaugos galioja visame pasaulyje 24 h/parą. Įvykus traumai draudžiamojo įvykio atveju gausite išmoką, kuri suteiks galimybę susimokėti už medicinos, reabilitacijos paslaugas ar kompensuos dalį netektų pajamų dėl to, jog būsite nedarbingi.

Draudimas nuo kritinių ligų padeda apsaugoti savo ir artimųjų stabilumą. Diagnozavus vieną kritinę ligą iš pateikto sąrašo, finansinius sunkumus, kurių galite patirti susirgę sunkia liga, galėsite padengti gauta draudimo išmoka ir išlaikyti šeimos pajamų stabilumą.
Svarbus akcentas, kad „iFuture Investments“ nurodo, kad įmokos ir išmokos yra nustatyto dydžio ir įkainiai nekinta visos galiojančios sutarties metu.