Цель: знать, куда «исчезают» деньги и уметь управлять взятыми на себя обязательствами.
Актуальный период: равен продолжительности действия краткосрочных и долгосрочных обязательств. При отсутствии таковых следует оценить, когда вы планируете взять на себя упомянутые обязательства.
Необходимые действия:
Пересмотреть свою кредитную историю.
Подсчитать наличные финансовые активы, т. е. стоимость вашего имущества (недвижимое имущество, движимое имущество, инвестиции, накопления) за минусом всех ваших обязательств (ссуды, кредитные карты и т. п.).
Пересмотреть свои ежедневные расходы и возможности их снижения. Периодически изучать регулярные платежи за коммунальные и другие услуги – возможно, ситуация на рынке изменилась, и вы можете за аналогичную услугу платить меньше. Оценить возможности избежать некоторых расходов в будущем, инвестировав во влияющие на них изменения, например, замена окон поможет значительно снизить расходы на отопление квартиры или дома.
Предусмотреть, насколько ваши ежедневные расходы зависят от сезонности, а также возможные неожиданные расходы, на покрытие которых необходимо накопить финансовый резерв.
Оценить имеющиеся обязательства и уплачиваемые по ним проценты – прежде всего, следует погашать обязательства с наибольшей процентной ставкой.
Оценить получаемые доходы и их возможный рост или снижение, воздействие таковых на удовлетворение ваших потребностей.
С учётом имеющихся обязательств составить календарь финансовых платежей.
Ключевым моментом является подготовка сценария «что, если» на случай поворота событий в неблагоприятную сторону. Например, при наличии у вас ипотечного кредита с переменной процентной ставкой, оценить последствия изменения рыночной ситуации и роста процентной ставки. Также оценить влияние на обязательства внезапной потери работы, полной или частичной инвалидности или смертельного исхода. Обычно кредитные учреждения предлагают дополнительные страховые защиты, которые стоит обдумать, чтобы в будущем полученный кредит не превратился в обузу.
Подготовиться к принятию обязательств. Если в будущем вы планируете взять на себя финансовые обязательства, подготовьтесь к этому. Положениями об ответственном одалживании Банка Латвии предусмотрено, что соотношение суммы кредита и закладываемого имущества не должно превышать 85 процентов, т. е. по крайней мере 15 процентов стоимости жилья должны составлять собственные накопленные средства. Начинайте копить независимо от количества обязательств.