Создание финансового плана

Цель: получить информацию о ваших обязательствах, доходах, расходах, а также о планах, особенно в отношении крупных покупок.

Актуальный период: минимум – 10 лет, рекомендательно – до и после наступления пенсионного возраста.

Необходимо оценить:

Доходы в вашем распоряжении: их долгосрочность, постоянство источников, ведь если вы получаете вознаграждение на проектной основе, то возможны периоды «простоя».

Типичные необходимые расходы за месяц: питание, коммунальные услуги, поездки на работу или в учебное учреждение, одежда и т. п.

Текущие обязательства и их продолжительность – как часто вы выплачиваете определённую сумму и каков её размер.

Размер необходимой вам «финансовой подушки», которая должна представлять собой финансовый резерв для семьи в размере доходов минимум за 3–6 месяцев.

Лица на содержании в семье. При наличии таковых следует позаботиться о накоплении для них финансового резерва на случай несчастья и потери кормильца. Чаще всего данную функцию выполняет страхование жизни.

Краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, связанные с расходами или инвестициями, например, покупка нового жилья или автомобиля, обучение детей, пенсионные накопления.

Цель: знать, куда «исчезают» деньги и уметь управлять взятыми на себя обязательствами.

Актуальный период: равен продолжительности действия краткосрочных и долгосрочных обязательств. При отсутствии таковых следует оценить, когда вы планируете взять на себя упомянутые обязательства.

Необходимые действия:

Пересмотреть свою кредитную историю.

Подсчитать наличные финансовые активы, т. е. стоимость вашего имущества (недвижимое имущество, движимое имущество, инвестиции, накопления) за минусом всех ваших обязательств (ссуды, кредитные карты и т. п.).

Пересмотреть свои ежедневные расходы и возможности их снижения. Периодически изучать регулярные платежи за коммунальные и другие услуги – возможно, ситуация на рынке изменилась, и вы можете за аналогичную услугу платить меньше. Оценить возможности избежать некоторых расходов в будущем, инвестировав во влияющие на них изменения, например, замена окон поможет значительно снизить расходы на отопление квартиры или дома.

Предусмотреть, насколько ваши ежедневные расходы зависят от сезонности, а также возможные неожиданные расходы, на покрытие которых необходимо накопить финансовый резерв.

Оценить имеющиеся обязательства и уплачиваемые по ним проценты – прежде всего, следует погашать обязательства с наибольшей процентной ставкой.

Оценить получаемые доходы и их возможный рост или снижение, воздействие таковых на удовлетворение ваших потребностей.

С учётом имеющихся обязательств составить календарь финансовых платежей.

Ключевым моментом является подготовка сценария «что, если» на случай поворота событий в неблагоприятную сторону.  Например, при наличии у вас ипотечного кредита с переменной процентной ставкой, оценить последствия изменения рыночной ситуации и роста процентной ставки. Также оценить влияние на обязательства внезапной потери работы, полной или частичной инвалидности или смертельного исхода.  Обычно кредитные учреждения предлагают дополнительные страховые защиты, которые стоит обдумать, чтобы в будущем полученный кредит не превратился в обузу.

Подготовиться к принятию обязательств. Если в будущем вы планируете взять на себя финансовые обязательства, подготовьтесь к этому. Положениями об ответственном одалживании Банка Латвии предусмотрено, что соотношение суммы кредита и закладываемого имущества не должно превышать 85 процентов, т. е. по крайней мере 15 процентов стоимости жилья должны составлять собственные накопленные средства. Начинайте копить независимо от количества обязательств.

Цель: накопление средств в личных целях.

Актуальный период: 1–3 года.

Необходимые действия:

Оценить свои текущие потребности и доходы. Рассмотреть возможность отказа от чего-либо и увеличения части средств, выделяемой на сбережения. Иногда обычные повседневные поступки позволяют за продолжительное время накопить значительные денежные средства, которые затем можно использовать на инвестиции или пенсионные накопления. Оценить финансовые цели на краткосрочный период (до 3 лет), когда вам могут понадобиться ликвидные средства на ваши расходы, не забыть оценить необходимую финансовую подушку в размере ваших расходов за 3–6 месяцев.

Проявить интерес к сберегательным продуктам на рынке и к государственной поддержке данных продуктов, убедиться, что таковые не являются инвестиционными продуктами, продаваемыми в качестве сберегательных (например, вклады, связанные с акциями).

Убедиться, что на сбережения вы выделяете именно те денежные суммы, которые вам потребуются в ближайшее время, а оставшуюся сумму – инвестируете. Сберегательные продукты (средства на текущих счетах, накопительные и срочные вклады) обычно предназначены для обеспечения финансовой подушки и управления текущими денежными потоками, так как получаемые по ним проценты не велики и не способны покрыть инфляцию в течение продолжительного периода. Следовательно, для долгосрочных целей очень важно выбирать инвестиционные финансовые продукты.

Цель: увеличение имеющихся активов на протяжении длительного периода.

Актуальный период: 5–50 лет.

Необходимые действия:

Оценить свои среднесрочные и долгосрочные инвестиционные цели (от покупки автомобиля, жилья до пенсионных накоплений): их продолжительность, желаемую сумму накоплений и приемлемый инвестиционный риск.

С учётом демографической ситуации в стране, очевидно, что одной из долгосрочных финансовых целей должны стать накопления в пенсионных фондах.  Рекомендуется, чтобы пенсионная выплата составляла 70–80 процентов прежних доходов лица. Такие суммы можно накопить в пенсионных фондах второй и третьей ступени. Какая сумма необходима в каждом конкретном случае, вам посоветует профессиональный финансовый консультант – регистрируйтесь на консультацию iFuture Investments в любом городе Литвы, нажав на данную ссылку.

Оценить доступную для выделения на инвестиции сумму, либо рассчитать её с учётом ваших среднесрочных и долгосрочных финансовых целей. Оценить возможность накопления средств на будущее, воспользовавшись различными финансовыми продуктами, перед выбором которых следует изучить их правила, т. е. применяемые платежи и другие условия, например, возможность снятия средств и долгосрочная история рентабельности, а также государственную поддержку использования данных продуктов, например, применение к ним льгот по подоходному налогу с физических лиц. При оценке приобретения жилья целесообразно учесть связанные с данной покупкой издержки – что выгоднее: оплачивать аренду или выплачивать кредит.

При выборе отдельных инвестиционных или сберегательных продуктов необходимо оценить переносимый инвестиционный риск, а также ваш возраст и наиболее подходящие для достижения краткосрочных и долгосрочных целей финансовые инструменты.

Начав инвестирование, важно заниматься этим регулярно. Периодическое пополнение портфеля обеспечивает вложения не только в период «горячки», но и после падения цен на инвестиции. Это позволяет надеяться на то, что рыночные колебания не ухудшат качество жизни, сохранив при этом возможность зарабатывать. Проявить интерес к рыночным тенденциям и, посоветовавшись с финансовым консультантом, выбрать приоритетные направления инвестирования, между которыми следует распределять выделенные на инвестирование средства.  Периодически пересматривать сделанные инвестиции, при возникновении вопросов посоветоваться с консультантом.

Цель: позаботиться о защите личных и семейных доходов на случай несчастья.

Актуальный период: 1–50 лет.

Необходимые действия:

Оценить долгосрочные финансовые обязательства своей семьи, их размер и продолжительность. При наличии страхового случая в связи с вашей смертью рекомендуется иметь защиту, равную сумме финансовых обязательств, которая будет выплачена членам вашей семьи.

Если вы активно путешествуете или занимаетесь спортом, дополнительное страхование от несчастного случая принесёт пользу при переломе руки, ноги или при другой травме. Страховые защиты действуют во всём мире круглосуточно. Получив травму, при наличии страхового случая вам полагается выплата, обеспечивающая возможность оплатить медицинские и реабилитационные услуги, либо компенсировать часть доходов, утраченных вследствие временной нетрудоспособности.

Страхование от критических заболеваний поможет обеспечить стабильность вам и вашим близким. После выявления одного критического заболевания из приведённого списка, финансовые затраты, возникшие вследствие вашей тяжёлой болезни, поможет покрыть полученная страховая выплата, что сохранит стабильность доходов семьи.

Внимание! iFuture Investments заявляет, что страховые выплаты и удержания имеют фиксированный размер, при этом расценки не меняются в течение всего срока действия договора.