Šeima yra pats svarbiausias dalykas ne tik žmogaus gyvenime, tačiau ir visoje valstybėje. Turtinga Lietuva, tai, visų pirma – turtinga šeima, kuri sudaro visos Lietuvos ekonomikos pagrindą. Mūsų įsitikinimu, kai žmogus apsirūpinęs viskuo, ko jam reikia, ir jaučiasi saugus dėl savo ir savo šeimos ateities, jis maloniau elgiasi su aplinkiniais ir labiau rūpinasi gamta. Besikeičiant šalies demografinei padėčiai savo ir savo šeimos ateitimi turime pradėti rūpintis patys. Kviečiame perskaityti trumpą straipsnį apie Demografinę Lietuvos padėtį.

Ateitimi galite pasirūpinti jau šiandien vadovaujantis 50-30-20 formule. (https://ifuture.lt/2023/03/09/renata-medvedeva-kaip-tvarkyti-savo-asmeninius-finansus-pirmiausiai-susimokek-sau/) Taikant šią išlaidų formulę Jūsų šeimos kaupimo (ateities) sąskaita augtų kiekvieną mėnesį.

Kiekvieną mėnesį 50 proc. visų šeimos pajamų rekomenduojama skirti būtinosioms išlaidoms: maistui, nuomai, paskolai, mokesčiams. 30 proc. pajamų skiriama pramogoms, pavyzdžiui, kelionėms, renginiams, vaikų ekskursijoms ar pomėgiams. Likusius 20 proc. reikėtų atidėti šeimos ateičiai arba investuoti. Mažesnes pajamas gaunančios šeimos kaupimui turėtų skirti bent 10 proc. pajamų.

Šeimos finansinis planas – tai 5 paprasti žingsniai, kaip pasirūpinti savo šeimos ateitimi:

Pirmasis žingsnis: Grynieji “juodai” dienai.

Turėkite atsidėję pinigų nenumatytiems gyvenimo atvejams. Ekonomistai rekomenduoja šeimai turėti nuo 3 iki 6 mėnesių pajamų sumą, kurią galima greitai ir lengvai išsigryninti ar pervesti į atsiskaitomąją sąskaitą. Tai gali būti papildoma banko sąskaita, neterminuotas indėlis arba tiesiog grynieji seife. 

Nekilnojamas turtas ar žemė nėra tinkamiausi sprendimai šiam žingsniui, nes tampame priklausomi nuo rinkos. Gali būti taip, kad esant nepalankiai situacijai NT rinkoje, šeimos turtą greitai pavyks parduoti tik už mažą kainą.  

Antrasis žingsnis: Šeimos maitintojų finansinė apsauga.

Šeimos pajamų gavėjo(ų) gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimai. Rekomenduojame rinktis šeimos maitintojų draudimus ne pagal kainą, o draudimų kokybę. Tai reiškia, reikia analizuoti nedraudžiamuosius įvykius (kada draudikai neišmokės draudimo sumos), kritinių ligų sąrašą ir traumų lenteles. Pavyzdžiui, mūsų rekomenduojamo gyvybės draudimo produktas turi tik du nedraudžiamuosius įvykius: savižudybė per tris pirmus sutarties metus ir karas. Jeigu jau turite gyvybės draudimą, rekomenduojame peržvelgti draudimo taisykles ir susipažinti su nedraudžiamaisiais įvykiais, jeigu to nepadarėte.

Ar man reikia gyvybės draudimo?

Į šį klausimą galite atsakyti atidžiai įvertinę savo finansus. Pasiskaičiuokite savo šeimos būtinasiąs išlaidas ir paskolas, ir palyginkite su Jūsų šeimos turtu.

Paprasta formulė apskaičiuoti gyvybės draudimo sumai:

Paskolų suma + Jūsų 1-3 metų atlyginimas  – sukauptas turtas = gyvybės draudimo suma. 

Jeigu Jūsų šeima turi tiek turto, kad padengti paskolų sumas ir lieka pinigų ramiai susikurti naują gyvenimą, Jums draudimai nėra būtini. Jeigu kaupiate II pensijų pakopoje, III pensijų pakopoje ar gyvybės draudime, sukauptos sumos skaičiuojasi prie Jūsų turimo turto.

Įsigyti draudimui, kuris beveik visais atvejais išmokės šeimai draudimo sumą, Jums reikės atvirai užpildyti sveikatos anketą. Neslėpkite informacijos, nes ligos ar mirties atveju visi mediciniai dokumentai gali būti patikrinti. Taip pat svarbu žinoti, kad geriausiai draustis, kai esame sveiki ir jauni. Vėliau tai gali būti brangu arba dėl prastos sveikatos būklės draudimo bendrovė gali apkritai atsisakyti Jūs drausti.

Tinkamiausi finansiniai produktai: Investicinis gyvybės draudimas arba rizikis metinis gyvybės draudimas.

Ar žinote, kad galite apsidrausti ir įmonės lėšomis? Visame pasaulyje tai labai populiarus būdas pasirūpinti savo ateitimi. Mūsų vasltybėje galioja labai palanki mokestinė sistema – iki 25% popierinio atlyginimo įmokas pervesti į kaupimo produktus.

Mielai plačiau apie viską Jums papasakosime, parodysime skaičiuokles ir atsakysime į Jūsų klausimus konsultacijos metu. Turime daug patirties šioje srityje ir galime sudėtingus dalykus paaiškinti paprastai. Tikime, kad skirtas Jūsų laikas Jums bus naudingas.

Lietuvos banko rekomendacijos:
https://www.lb.lt/lt/ketinate-draustis-gyvybes-draudimu#ex-1-1

Trečiasis žingsnis: Pensijos planas.

Tai labai svarbi ir aktuali tema, ypatingai jaunam žmogui. Rekomenduojame nepraleisti šio žingsnio ir nuiimti šią atsakomybę nuo savo vaikų pečių ateityje, kol dar tai galite padaryti. Kuo jaunesnis esate, tuo didesnę įtaką turite savo pensijai. Didelė klaida yra pasikliauti vien tik SoDra dėl demografinės šalies padėties. Turėkite omenyje, kad ateityje pensijinis amžius tik ilgės, o sumokėti mokesčiai SoDrai nėra paveldimi. Nusistatykite bent preliminarų tikslą ateities pensijai, kiek Jūs norite gauti.

Jūsų pensija gali būti sukaupta per pakopinę sistemą, gyvybės draudimą arba kitus metodus, tokius kaip nekilnojamas turtas, žemė, verslas ir pan. Esmė, turėkite savo pensijos planą ir pradėkite apie tai galvoti jau dabar. 

Pakopinė sistema:

I pensijos pakopa:

Galite susipažinti su prognozėmis pasinaudojant SoDros skaičiuoklėmis.  SoDros skaičiuoklės. https://www.sodra.lt/lt/skaiciuokles

II pensijų pakopa. 

Privalumai:

  • Kartu su Jūsų įmoka (3% nuo darbo užmokesčio) valstybė prideda dar 1,5%  nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio (2023 metais: 23,85 €). Uždirbant vidutinį šalies darbo užmokestį pensijų fondas kiekvieną mėnesį pasipildys apie 70€. Per 30 metų su 6% vidutine fondų grąža galite sukaupti  …€. 
  • Sukaupti pinigai yra 100% paveldimi ir atskirti nuo kaupimo bendrovės turto. Galite keisti pensijų kaupimo bendrovę. Čia galite rasti visus Lietuvos banko skelbiamus bendrovių rezultatus.
  • Gyvenimo ciklo fondai. Plačiau apie periodinį investavimą galite sužinoti čia. Jums nereikia rūpintis fondo rizikos lygiu, Jūsų investavimo rizika automatiškai mažėja su Jūsų amžiumi. Taip Jūs sukaupsite daugiau ir turėsite labai mažą investavimo riziką prieš pat pensijinį amžių.
  • II pakopoje taikomi vieni mažiausių administravimo mokesčių visame pasaulyje.
    https://www.lb.lt/lt/ii-pakopos-pensiju-fondai#ex-1-3

Trūkumai:

  • Pinigus galima gauti tik sulaukus pensijinio amžiaus, kuris nuolatos yra ilginamas. Negalima nusiimti sukauptų pinigų anksčiau laiko, net dalinai.
  • Esame priklausomi nuo valstybės sprendimų: pensijų reformų ir naujų įstatymų.
  • Negalima atsiimti visų pinigų sutarties pabaigoje. Galite (pagal galiojančią tvarką 2023 metais) pinigus gauti tik periodiškai, kas mėnesį (anuitetinis išmokėjimas).

Sužinoti daugiau apie II pensijų pakopą galite:

 https://www.lb.lt/lt/ii-pakopos-pensiju-fondai

Pagrindinė informacija. https://www.sodra.lt/lt/situacijos/pagrindine-informacija?lang=lt

III pensijų pakopa arba investicinis gyvybės draudimas:

Tai savanoriškas kaupimas pensijai. Jūs sudarote sutartį su kaupimo bendrove ir turite nustatytas sąlygas visą sutarties laikotarpį. Bendrovė šių sąlygų negali keisti be Jūsų sutikimo, o Jūsų kaupiamas turtas yra atskirtas nuo bendrovės turto.

Privalumai:

  • Jūs pasirenkate, kiek pinigų norite skirti kaupimui ir tą sumą galite keisti sutarties eigoje.
  • Jūs galite sutartį nutraukti ir atsiimti pinigus anksčiau laiko. Galite pinigus nusiimti ir dalinai, nenutraukiant sutarties. Turėkite omenyje, kad tai ilgalaikė sutartis, sudaroma 10 metų ir daugiau. 
  • Sutarties pabaigoje galėsite pasiimti visą sukauptą sumą arba naudotis anuitetais (periodiniu išmokėjimu). Jūs pasirenkate, kada ir kiek savo sukaupto turto atsiimti.
  • Galite pasinaudoti mokesčių lengvata ir susigrąžinti iki 20% sumokėtų įmokų kas metus. 
  • Galite kaupti iš įmonės lėšų (iki 25% nuo “popierinio” darbo užmokesčio).
  • Investiciniame gyvybės draudime, be kaupimo, galite rinktis ir draudimus. Taip sukaupsite šiek tiek mažiau, bet visą sutarties laikotarpį šeimos maitintojas(ai) turės draudimo apsaugas. Būtent šį finansinį produktą renkasi didžioji dalis Lietuvos ir Latvijos gyventojų kaupiant savo ateičiai.
  • Investicinio gyvybės draudimo produktai neapmokestinti pelno mokesčių jeigu…nepabaigta

Trūkumai:

  • Tai ilgalaikė sutartis, jeigu planuojate kaupti kelis metus, šie produktai tam nėra tinkami. Nutraukus sutartį anksčiau nei 10 metų, galite turėti sukaupę mažiau nei įnešėte, o pirmaisiais sutarties metais išperkamoji suma gali būti ir 0.
  • Nuskaitomi didesni administravimo mokesčiai nei II pakopoje.
  • Dėl galimos mokesčių reformos, sutartims sudarytoms nuo 2024 metų gali nebelikti lengvatos. Sutartims sudarytoms iki to laiko, lengvata galiotų dar 10 metų. (papildysime, kai bus pateikta galutinė mokesčių reforma)

Mielai plačiau apie viską Jums papasakosime, parodysime skaičiuokles ir atsakysime į Jūsų klausimus konsultacijos metu.

Ketvirtasis žingsnis:

Vaikų studijų (savarankiško gyvenimo) fondas. Visų pirma, tai ne finansinis produktas, o idėja. Naujagimiui sukurti studijų (savarankiško gyvenimo pradžios) fondą. Tai gali būti tiesiog papildoma banko sąskaita, arba kiaulė taupyklė (bent pradžioje, kol nėra daug pinigų). Esmė suprasti, kad tai vaiko pinigai, ne tėvų ar globėjų, ir reguliariai tą fondą pildyti. Nuoširdžiai tikime, kad kaip tėvai (globėjai), mes turime suteikti bent minimalų kapitalą savo vaikams, savarankiško gyvenimo pradžiai. Prie vaiko fondo gali prisidėti ir seneliai, giminės ar krikšto tėvai. Kartais geriausia dovana, tai ne dar vienas brangus žaislas, o pinigai vaiko ateičiai, kada jų reikės labiausiai. Pastebime, kad paauglystėje, vaikai patys prašo įnašų į savo ateities fondą, jie jau nebenori žaislinio automobilio, o įnašo tikram automobiliui, kai turės teisę vairuoti. Tai kaupimas vaiko ateičiai ir praktinė edukacija apie finansų valdymą.

Yra daug būdų kaip kaupti vaiko ateičiai, mūsų rekomenduojamas finansinis įrankis studijų fondui  – tai investicinis gyvybės draudimas. Štai kodėl:

  • Sudėtinės palūkanos. Sužinokite apie tai daugiau: periodinis investavimas.
  • Tai ilgalaikė sutartis su pasirinkta mėnesio įmoka, kuri gali būti automatiškai nuskaitoma. 
  • Galite keisti įmokų dydį, skirti papildomas įmokas.
  • Galite pasirinkti nelaimingų atsitikimų (traumų) draudimą vaikui. Kai kurie žmonės renkasi kaupti vaiko studijoms (savarankiškam gyvenimui), o apdrausti šeimos maitintoją. Taip net jeigu ir kažkas atsitiks tėvams (globėjams), vaikas turės pinigų kapitalą.
  • Kaupiant vaiko studijoms galite naudotis mokesčių lengvata ir susigrąžinti iki 20% įmokų į vaiko fondą kas metus. Kai kurie tėvai renkasi susigrąžintus pinigus papildomai įnešti į vaiko fondą ir sukaupti dar daugiau.
  • Neturint pakankamai lėšų, galima vieną sutartį sudaryti keliems vaikams ir reikalui esant daryti dalinį išėmimą.

Mielai plačiau apie viską Jums papasakosime, parodysime skaičiuokles ir atsakysime į Jūsų klausimus konsultacijos metu.

Penktasis žingsnis: Šeimos fondas. 

Turtingiausių pasaulio šeimų praktika. Aprašome tai trumpai, nes mūsų tikslas labiau užvesti ant kelio nei pateikti detalų planą, nes kiekvienai šeimai jis yra unikalus. Šiame žingsnyje mes nesiūlome Jums finansinių produktų, mūsų tikslas pasidalinti žiniomis, kurios iš tiesų veikia ir neša gausą šeimai. Šis žingsnis yra skirtas didesnes pajamas gaunantiems. Tačiau net ir vidutinį šalies darbo užmokestį gaunantis žmogus, gali tapti turtingu su laiku ir pastovumu.

Žinoma, uždirbant minimumą, praktiškai neįmanoma pasirūpinti šiuo žingsniu, todėl tiems žmonėms linkime savo energiją pradžiai sufokusuoti į pirmus 4 žingsnius ir pajamų didinimą. Tokiu atveju geriausia investicija, tai investicija į save. Knygos, mokymai ar geriau apmokamos specialybės įsigyjimas. Įpraskite stebėti sėkmingesnius už save žmones ir mokytis iš jų. Ir svarbu, nepamirškite norėti, svajoti ar paprastai kalbant, turėkite gyvenime tikslus, net jeigu nežinote “kaip?” juos pasieksite.

Apie šeimos fondą: Ar norite būti turtingu, ar atrodyti turtingu? Klausiame to su pagarba ir geranoriškumu, nes dažniausiai tai du visiškai skirtingi dalykai. Dirbant su finansais matėme tūkstančius žmonių, kurie gauna dideles pajamas, bet yra apgailėtinoje finansinėje padėtyje, nors ir atrodo kaip milijonieriai. 

Kitas svarbus klausimas, ką norite palikti po savęs savo vaikams ir anūkams? Šeimos fondas skirtas ne tik Jums, tačiau ir Jūsų šeimai, vaikams ir anūkams. Turėti tikslą, kuris yra didesnis už mus pačius, tai sėkmingiausių pasaulio žmonių praktika. 

Kiekvieną dieną mes turime pasirinkimą, pirkti prabangos prekes ar investuoti į šeimos turtą. Žmonės, kurie neturi savo šeimos investicijų potfelio (fondo) automatiškai padaro šį pasirinkimą ir perka daiktus ar paslaugas, kad atrodyti turtingu, ne būti.

Pirmas patarimas: nusistatykite mėnesio išlaidų limitą. Tai ypatingai svarbu turint didesnes pajamas. Tik taip Jūs suvaldysite savo pinigų srautą ir nereikalingas išlaidas paversite investicijomis. Todėl nusistatykite, kokios yra Jūsų būtinos išlaidos ir kiek Jūs galite leisti kas mėnesį prabangos prekėms ar paslaugoms. Šios sumos niekada neviršykite, laikykitės susitarimo su savimi. Susitarimas ir pastovumas yra du esminiai principai, atsiminkite savo tikslą – būti turtingu, o ne atrodyti turtingu. Likę pinigai turi būti skirti investicijoms į šeimos fondą. Vadinasi, jeigu Jūsų pajamos yra didelės, kiekvieną mėnesį į Šeimos fondą Jūs inešate 50% ar daugiau visų savo pajamų. Su vidutiniu šalies darbo užmokesčiu, neišlaidaujant, įmanoma įnešti 20%. Žinoma, kiekvienos šeimos atvejis yra unikalus.

Tūkstančio kilometrų kelionė prasideda nuo pirmojo žingsnio. Jeigu šeimos fondo Jūs dar neturite, šiandien pat, atidarykite papildomą banko sąskaitą (tai nemokama) ir atsidėkite ten pirmąją pinigų sumą. Suma gali būti ir simbolinė, kelios dešimtys ar šimtai eurų. Dabar Jūs jau turite savo Šeimos fondą. Simbolinė suma šeimos fonde Jūsų finansų nekeičia, bet keičia Jūsų mąstyseną ir įpročius. Sekantis darbas, didinti šį fondą (daryti įnašus) kiekvieną mėnesį. Kartais pavyks daugiau, kartais mažiau, esmė sukurti įprotį ir įnešti visada (bent simboliškai). Šeimos fondo pradžia (daugumai iš mūsų, kurie neturi turtingų tėvų) bus tiesiog pinigai sąskaitoje. Taip bus ne amžinai, turėsite su laiku iš grynųjų pinigų paversti tai aktyvais. Pradžioje galite investuoti į auksą arba patikimą investicinį fondą. Lietuvoje yra galimybė investuoti nuo kelių tūkstančių eurų. Pamatysite kokį pasitenkinimą Jūs gausite įsigyjus pirmąjį turtą savo Šeimos fonde. Po kiek laiko tikėtinai įpirksite kuklų butą ar kotedžą, kurį galėsite išnuomoti. Laikas tampa Jūsų geriausias draugas, jeigu nepamiršite reguliariai pildyti savo šeimos fondą. 

Nemažiau svarbu yra pradėti mokytis valdyti pinigus, jeigu to dar nedarote. Mūsų patarimas, mokykitės tik iš sėkmingų žmonių. Jeigu žmogus tik moko, o pats neturi jokio kapitalo, tai nėra geras mokytojas šia tema. Ir aišku, venkite finansinių piramidžių ar sukčių, laikas Jūsų pusėje, todėl geriausiai neskubėti. Knygynuose rasite labai daug gerų autorių, o internete galite pasitikrinti apie jų pačių investicijas.

Šeimos fondas, kas tai?

Paprastai kalbant, tai Jūsų šeimos turtas. Idėja yra sukurti (su laiku) kapitalą ir perduoti jį savo vaikams. Kartu ir mokyti savo vaikus, nes ateityje jie taps šio turto valdytojais. Kiekvieno šeimos nario garbės reikalas turi būti šį fondą auginti. Taip pat, kiekvienam šeimos nariui tai tampa finansinis užnugaris ir savotiškas “bankas”. Iš šio fondo suaugę vaikai gali pasiskolinti pinigus savo verslui, bet tikslas (garbės reikalas) turi būti grąžinti daugiau nei paėmei. Taip pat svarbus yra fondo valdymo perdavimo ritualas savo vaikams, kuriam reikia ruoštis iš anksto patiems ir ruošti savo vaikus. Norime dar pridurti, suaugęs žmogus yra ne 18-kos metų, o labiau nei 30-ties. Prieš perleidžiant šį fondą vaikams, mūsų užduotis jiems kartu perduoti visas savo išmoktas gyvenimo pamokas ir principus, kurie kuria laimę ir gausą. Tegul jie stebi kaip valdote šį fondą nuo pat vaikystės, psichologiškai žmogus yra kur kas labiau pasitikintis savimi ir gyvenimu, kai žino, kad turi finansinį užnugarį. Taip pat ir Jūs, atrasite dar vieną motyvaciją, kodėl mokytis naujų dalykų ir Jūsų pasitikėjimas savimi augs kartu su Jūsų šeimos fondu.

Šis fondas taip pat yra parama pensijoje esantiems Jūsų tėvams. Nenorime nueiti į ezoterines temas, tačiau negalime to nepasakyti. Gyvenime egzistuoja tam tikri dėsniai ir iš tiesų augti gali tik tie, kurie rūpinasi savo šaknimis. Visų pirma: savo motina ir tėvu (ar globėjais). Skirkite dalį fondo lėšų, kad jie gražiai ir oriai nugyventų savo saulėlydį, tai Jūs darote ir dėl jų, ir dėl savęs, ir dėl savo vaikų. 

Šeimos fondo valdymas.

Mūsų patarimas, būkite konservatyvūs ir pragmatiški. Tai yra ilgalaikis investavimas, ne dieninis, dėl to šeimos fondo didžioji dalis (80%) turi būti investuojami saugiai, čia tik keli tinkami pavyzdžiai:

Nekilnojamas turtas (Papildoma nauda, jeigu nuomojamas)

Žemė.

Auksas, kiti taurieji metalai.

Patikimi (aukšto patikimumo reitingo) konservatyvūs fondai. 

Kitos konservatyvios investicijos.

Likę 20% rizikingesnėms investicijoms:

Investicijos į vieną įmonę ar asmeninį verslą.

Kriptovaliutos (geriau mažiau nei 20%)

Kiti, didelę grąžą žadantys projektai. Dažniausiai “finansinę laisvę” žadantys žmonės, tiesiog išvilioja iš Jūsų pinigus.

Apie tai mes planuojame rašyti plačiau, jeigu Jums domina ši informacija, tapkite mūsų naujienlaiškio prenumeratoriumi.